Kontokredit

Kontokredit är en kreditform som har flera likheter med ett kreditkort. Detta utifrån hur krediten utnyttjas och återbetalas. Det är ett flexibelt sätt att låna mindre summor under kortare perioder. Dessutom betydligt billigare än snabblån.
Kontokrediten fungerar på följande sätt:

1. Ansökan

Via kreditföretagets hemsida kan en ansökan genomföras på valbart belopp. Blir ansökan beviljad är det detta belopp du har som tillgänglig kredit. Det kan därmed liknas med ett kreditkort där du har en viss kredit att utnyttja men enbart behöver betala något för krediten om den utnyttjas.

2. Uttag

Via ”Mitt Konto” på hemsidan kan uttag aktiveras. Du kan då välja hur stort belopp av den totala beviljade krediten som ska betalas ut till angivet bankkonto. Från den dagen som uttag sker börjar räntekostnad uppstå.

3. Återbetalning

Varje månad behöver en viss återbetalning ske på utnyttjad kredit. Det finns alltid ett ”lägsta belopp” att betala men självklart kan större summa återbetalas. Även här finns likheten med ett kreditkort då återbetalningen är flexibel. På det belopp som inte återbetalas varje månad uppstår ytterligare räntekostnad.

4. Nya uttag

När en återbetalnings skett minskar det totala belopp som utnyttjats på krediten. Därmed finns möjligheten att ta ut nya belopp vid ett senare skede.

Vad skiljer kontokrediterna åt?

Ränta – Räntan kan anges i dagsränta, månadsränta eller årsränta. För att jämföra räntorna enklast bör den effektiva räntan från olika kontokrediter ställas mot varandra. Skillnaden är mycket stor mellan de dyrare och billigare kontokrediterna i Sverige.

Räntefri period – En del kontokrediter (mindre vanligt) har en räntefri period första gången som kontokrediten utnyttjas. Även betalningsfria perioder kan förekomma där du väljer en månad per år då du inte behöver betala. Om företaget som erbjuder kontokrediten erbjuder detta, välj den period då du har mest nytta av att inte behöva betala. För en del kan detta vara i januari, andra inför, under eller efter semestern. Utgå från dig själv och dina egna behov.

Andra avgifter – Det vanligaste är att det inte uppkommer några andra kostnader än räntekostnaden. Men det finns undantag. En del har aviavgift, uttagsavgift eller årsavgift. Kontrollera alltid vilka avgifter som kan uppkomma för även om räntan är låg kan avgifterna göra kontokrediten riktigt dyr.

Då en kontokredit främst ska användas till mindre uttag bör man undvika de med uttagsavgift eller aviavgift.

Krav på återbetalning – Hur stor del av utnyttjad kredit som måste betalas varje månad varierar. Det kan antingen vara ett fast belopp baserat på utnyttjad kreditnivå (exempelvis 500, 1000 eller 1500 kr) eller en viss procent av utnyttjad kredit (exempelvis 10 % eller 12 %). Detta avgör på hur lång tid som amortering kan ske på krediten.

Lånesumma – Det finns kreditbolag som ger kontokrediter på ett par tusenlappar samt de som ger kredit på upp till 50 000kr. För personer som behöver låna större summor under längre tid är privatlån nästan alltid ett bättre ekonomiskt alternativ. För mindre belopp och snabb återbetalning kan kontokrediten vara bättre. Kom ihåg att du själv kan välja kreditgräns vid ansökan. Bara för att ett kreditbolag erbjuder kontokredit upp till 20 000 kr så behöver du inte själv sätta denna gräns.

Krav på låntagare – Det som framförallt skiljer kreditbolagen åt gällande krav på kredittagaren är om personen får ha betalningsanmärkning eller inte. Det finns även krav på ålder och inkomst.

Fördelar med kontokredit

Billigare än snabblån – Kontokrediten och snabblånet har samma funktion, dvs snabb tillgång till mindre summor under kortare perioder. En skillnad är däremot att kontokrediten är betydligt billigare. Generellt är räntenivåerna på dessa krediter långt under snabblånens räntenivåer.

Flexibel återbetalning – Välj själv i vilken takt du vill återbetala din skuld och anpassa detta månad för månad utifrån dina ekonomiska förutsättningar. Kontokrediten skapar därmed en betydligt mer flexibel återbetalning än ett lån som har en fast återbetalning varje månad.

Anpassa uttag efter behov – Vid ett vanligt lån betalas hela summan ut på en gång. Med en kontokredit kan du däremot välja själv hur stort belopp du för tillfället behöver. Du kan exempelvis ansöka om en kredit på 20 000 kr men välja att enbart ta ut 1 000 kr från krediten. Under kommande månader finns fortfarande möjligheten att ta ut upp till 19 000 kr. Därmed utnyttjar du enbart krediten utifrån eget behov.

Livslång kredit – Så länge du sköter dina inbetalningar har du kvar tillgången till din kontokredit. Den har inget förfallodatum som ett lån har. Så länge som krediten inte har någon årsavgift (vilket är ovanligt) kan du ha den liggandes utan att det kostar något förrän du använder den.

När passar kontokredit

Tillfälligt behov av pengar – Ibland uppstår situationer när man behöver pengar samtidigt som man kanske inte har behov av pengarna på längre sikt. Kanske renoverar du ditt kök och slutfakturan ska betalas innan du får in din lön eller du bokar en dyr resa och kommer kunna betala hela resan när du får in lönen men vid bokningstillfället har du inte tillräckligt mycket pengar på kontot. Då kan du använda kontokrediten och när du får in lönen kan du enkelt betala tillbaka skulden.

Flexibilitet i vardagen – Många uppskattar flexibiliteten som kreditkorten medför, du kan köpa det du vill när du vill det och behöver inte vänta tills lönen kommer in. Kontokrediten går att använda på samma sätt med skillnaden att pengarna inte bara kan användas till kortköp utan pengarna går att ta ut till ditt konot.

Större utgift vid enskilt tillfälle – Har du köpt något dyrt och kan nästan betala hela summan men inte riktigt ger kontokrediten dig flexibiliteten att lösa finansieringen tillfälligt.

Som bryggning – Har du köpt en ny bil men har inte sålt den gamla än? Du kanske vet att om du säljer den gamla bilen har du råd att köpa den där nya bilen du vill ha men du vill inte sälja förrän du fått den nya bilen då du behöver bilen dagligen. Använd då kontokrediten för att finansiera mellanskillnaden och när du fått in pengarna för den gamla bilen betalar du tillbaka kontokrediten.

Skatteskuld – Har du fått restskatt och vet inte hur du ska kunna betala. Då kontokrediten kan tas ut till ditt bankkonto kan du lösa problemet genom att använda kontokrediten och sedan betala av kostnaden de kommande månaderna. Som du säkert vet kan man inte använda kreditkort för att betala skatteskulder men med en kontokredit går detta jättebra.